养老有新动作，具体的养老储蓄试点来了！

四家银行和五个城市试点养老储蓄

最近几天，中国银监会和中国人民银行联合发布《关于开展特定养老金储蓄试点工作的通知》自2022年11月20日起，工商银行，农业银行，中国银行，建设银行在合肥，广州，成都，Xi，青岛开展特定养老金储蓄试点工作

试用期暂定一年试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元

为什么选择五个城市和四大银行进行试点智联金融首席研究员董希淼告诉中新网财经，此次试点在合富，穗，成，Xi，青五个城市进行试点城市覆盖华东，华南，西南，西北，有助于通过试点了解和掌握不同地区储户对养老储蓄的需求四大行网点众多，线上线下服务渠道丰富，客户存量巨大四大行率先开展养老储蓄试点，有利于更好地满足居民养老储蓄需求，方便更多居民办理养老储蓄业务

和以前的储蓄存款有什么不同。

具体的养老储蓄产品包括整存整取，整存整取，整存整取三种产品期限分为5年，10年，15年，20年四个档次，产品利率略高于大型银行五年期定期存款挂牌利率特定养老储蓄产品单家试点银行存款人最高存款本金限额为50万元

董希淼分析，与一般储蓄存款相比，特定养老储蓄产品具有期限长，品种多，利率高等三大特点。

首先，期限长，有4个期限品种，最短5年，最长20年，符合长期养老的目的，其次是品种多，包括整存整取，整存整取，整存整取，满足不同储户的需求，再次，利率高，略高于大型银行5年期定期存款挂牌利率在利率下行周期中，较高的利率会被锁定，未来可能会享受税收优惠储户在单个试点银行每人限50万元，这将让更多储户参与到养老金储蓄试点中来

有什么实际意义和作用。

中国人民银行和中国保监会决定开展具体的养老金储蓄试点，以不断推进养老金融改革，丰富第三支柱养老金融产品的供给，进一步满足人们多样化的养老需求。

董希淼表示，我国已进入老龄化社会，但目前我国多层次养老保障体系不发达，不平衡，对第一支柱即基本养老保险的依赖程度较高，第二支柱即企业年金和职业年金发展缓慢，而第三支柱，即商业养老保障，才刚刚起步因此，加快养老领域金融产品的创新，充分发挥养老第三支柱的补充作用，将更好地为养老领域提供多样化的金融服务，从而使我国养老体系更加完善

在董希淼看来，此次具体的养老储蓄试点是基于我国公众储蓄偏好来创新产品和服务，有助于进一步丰富养老金融产品的供给，与养老理财产品，养老保险产品，养老基金产品形成合力，更好地满足公众对养老保障第三支柱的需求。

值得买吗。更适合低风险偏好的居民

银监会相关部门负责人此前介绍，具体养老储蓄业务兼顾普惠和养老，产品期限长，收益稳定，本息有保障，可以满足低风险偏好居民的养老需求。

上海金融与发展实验室主任曾刚对媒体表示，人们的养老需求是多元化的，这意味着养老金融产品的风险和收益必然存在差异特定的养老储蓄产品显然更适合风险偏好较低的客户该产品的另一个潜在优势是，如果通过个人养老基金账户购买，可以享受国家的税收优惠政策

董希淼建议，从产品本身来看，适合那些风险偏好低，流动性要求不高，追求固定收益的群体，更符合居民长期养老需求接下来要进一步丰富养老储蓄产品，优化期限结构还可以采取一些临时性的流动性支持措施，比如储户生病时的部分提前支取，存单质押等，更好地满足广大用户的多样化需求

根据消息显示，下一步，银监会和人民银行将密切跟踪养老储蓄试点具体情况，加强监督管理，确保试点安全平稳发展，切实维护消费者合法权益同时，及时总结评估试点情况，及时研究推广试点经验，推动构建多层次多支柱的养老保险体系，为商业银行更好服务